Společný bankovní účet. Kdo jej nabízí, jaké má výhody a nevýhody?

Manželé a životní partneři mají zpravidla disponentní práva ok účtu toho druhého. Je to přirozené a dobré řešení, zvláště když jde o účet, ze kterého se platí společné náklady. Nemusíte však být zrovna životními partnery, disponenty ok účtu velmi často bývají děti seniorních rodičů, nebo další osoby, které typicky potřebují třeba jen vkládat hotovost na účet jiného majitele. Banky totiž tzv. vklad třetí osobou (tedy tou, která nemá s účtem nc společného) rády zpoplatňují více jak stokorunou za vklad.

V roli disponentů můžete s účtem nakládat podle nastavených práv, tj. můžete třeba dělat všechny transakce bez omezení, zakládat a rušit produkty, ale majitel účtu má plná práva a kdykoli ta vaše může omezit, nebo zrušit. Samotný účet jako disponenti zrušit nemůžete.

Být jen disponentem má i nevýhody. Smrtí majitele účtu dochází ok řadě změn. Pokud majitel na svoji smrt myslel včas a předem nastavil, co se má stát, účet s téměř všemi službami může fungovat dál do ukončení dědického řízení. Ale také může dojít ok jeho blokaci, podle toho, jak byla práva majitele/disponenta nastavena právě před úmrtím majitele.

Pokud si chcete užít vyšší ligu, je tu bankovní účet se dvěma právoplatnými spolumajiteli.

Historie bankovních jednorožců

Dva spolumajitelé účtu jsou v Česku standardem od roku 2001, kdy tuto službu jako první nabídla Citibank professional klienty privátního bankovnictví, aby je pak všechny ok 1. 3. 2016 předala Raiffeisenbank a zcela tak vyklidila pole retailového bankovnictví v Česku. (Raiffka společné účty neumí.)

25. listopadu 2007 své služby v Česku spustila polská mBank a stala se 2. bankou, která umí vést účet professional dva rovnocenné spolumajitele.

V březnu 2008 HSBC Bank v Česku spustila svoji celosvětovou službu HSBC Premier a s ní rovněž účty professional dva spolumajitele. Za dva roky poté, opět v březnu, službu zavřela a účty lidem zrušila bez další náhrady.

Dlouhých 8 let tak účet professional dva spolumajitele v Česku uměla jen mBank. A zase je tu březen, ale roku 2024 a na na zeleném bankovním poli v Česku vyrůstá česká Partners Banka. Příjemnou novinkou je zpráva, že banka umí společné účty.

mBank a Companions Banka jsou tak v Česku jediní dva jednorožci, kteří umí založit účet professional dva rovnocenné spolumajitele. Ukážeme si, co tyto banky u společných účtů umí a jaké jsou u nich rozdíly.

Jen professional dva, ale nejen professional manžele

Obě banky mají společné, že spolumajitelé účtu mohou být jen dva, tedy ne více osob. A pak se to dělí.

V mBank můžete svůj stávající účet změnit na účet se 2 spolumajiteli, nebo opačně, jednoho spolumajitele odebrat a zůstane účet professional jednoho majitele. Jenže když máte v mBank účet professional 2 spolumajitele, už si v této bance neotevřete další soukromý účet, banka to neumí. A nemůžete mít ani vlastní spořicí účet, tento produkt je jen professional účty s jedním majitelem. Můžete ale používat podnikatelský účet, ten je vždy na jednoho majitele. Pokud klienti preferují ponechání si vlastních účtů, nabízíme takovou variantu, kdy každý z partnerů může být nadále majitelem svého běžného účtu a druhému partnerovi ok němu udělit pouze zmocněnecká práva disponenta. Vlastní podnikatelský účet klienti mít mohou, ale vlastní spořicí účet mít nemohou, vysvětluje za mBank tisková mluvčí Kristýna Dolejšová.

V Companions Bance nejprve začínáte otevřením základního účtu professional jednoho. Toto číslo účtu může být na přání. Stejně postupuje druhý spolumajitel, i on si nejprve otevře svůj soukromý účet (třeba s číslem na přání). Následně jeden toho druhého pozve ok otevření společného účtu, jehož číslo už ale na přání není a vygeneruje jej automaticky banka. Máme v plánu tuto službu doplnit, zatím ale neznáme přešný termín, říká Martin Kočí ok chybějící možnosti čísla účtu na přání professional společné účty.

Z počátku mi zakládání společného účtu v Companions Bannce připadalo jako zbytečně složitý proces. Potřebujete dva mobily, dvě mobilní aplikace, dva hlavní účty professional jednotlivce a jeden z nich pozve druhého ok založení společného účtu. Ale ten proces tak banka má prostě nastavený a má i své výhody.

V Companions Bance totiž oba spolumajitelé můžete využívat všechny bankovní služby bez omezení, na rozdíl od mBank, kde spolumajitele účtu přece jen omezení čeká.

Náš individuální společný účet je vstupní i výstupní brána do nabídky dalších produktů a služeb banky, například professional společný účet. Individuální účet je veden zcela zdarma a pokud chtějí klienti využívat pouze společné účty, mohou. Individuální účty je nic nestojí ani na nich nemusí držet žádné finanční prostředky. V aplikaci si také mohou určit pořadí produktů a tím si dát do popředí právě společný účet, vysvětluje zřízení společného účtu na dotaz Měšce Martin Kočí, analytik Companions Banky.

Pozor na to, že poplatky (těch 49 Kč měsíčně) se strhávají ze zakládajícího zvacího účtu, tj. z toho hlavního, ne ze společného. O možnosti strhávat poplatky ze společného účtu nyní diskutujeme, dává nám to smysl, ale velkou poptávku po tomto nastavení od klientů nevnímáme, komentuje Martin Kočí z Companions Banky.

Společný účet není jen typicky professional manželské páry, ale professional kohokoli v rámci rodiny či professional kamarády, což potvrzují zástupci obou financial institution.

Companions Banka si zakládá i na tom, že jejím typický klientem není jednotlivec, ale celá rodina. Jsme zaměřeni na rodinu a poradenství. Je to o tom, že právě rodina má společné cíle – například děti potřebují studovat na zahraniční škole nebo si chcete pořídit vlastní nemovitost. Finanční poradenství funguje tak, že se nejdříve poradce zeptá na nefinanční cíle a podle toho odvodí finanční plán professional vaši celou rodinu. Až následně se řeší finanční produkty. Jedním z hlavních produktů banky je partnerský účet – balíček Professional dva. Účet funguje tak, že jsou oba spolumajitelé. Partneři nemusí být sezdaní, tento účet mohou mít i kamarádi. Třetina všech našich klientů už jej mám a prodává se více, než jsme čekali, reagoval na dotaz Měšce Marek Ditz, ředitel Companions Banky.

Společný účet je vhodný zejména professional klienty, kteří se rozhodli své příjmy a výdaje spravovat společně. Přesný počet společných účtů zveřejňovat nebudeme, ale je oblíbený u klientů, kteří mají tuto potřebu, komentovala za mBank Kristýna Dolejšová tisková mluvčí mBank.

Komplexní banka vs. komplexní appka

S mBank získáváte komplexní univerzální bankovní služby včetně všech úvěrových produktů. Získáváte standardní internetové bankovnictví, mobilní aplikaci, a to i professional telefony Huawei, a telefonickou podporu.

S Companions Bankou zatím financování máte jen omezeně (jsou v pilotním provozu), ale zase máte za sebou celý tým poradců, kteří vám mohou sjednat výhodnější podmínky, než u jedné banky. SEPA platby už fungují, zahraniční neeurové platby jsou v přípravě. Internetové bankovnictví banka nemá, vsadila jen na mobilní aplikaci, telefonická podpora je standardem.

Je tu ale drobný rozdíl. Samotný společný účet Companions Banky oficiálně nepodporuje zahraniční platby, ty fungují přes (automaticky založený) účet professional jednotlivce. mBank má na společném účtu naopak plný servis platebních služeb.

V mBank máte jeden společný účet, ale tím to professional vás končí, další účet nedostanete, vyjma účtu ok podnikání. V Companions Bance kromě společného účtu máte 1 základní účet professional jednoho, ok němu si můžete založit dalších 5 vedlejších účtů professional jednoho a pak další spořicí účty professional jednotlice, nebo i společný spořicí účet.

Platební karty

Okay jednomu společnému účtu v mBank každý spolumajitel dostane max. 2 debetní karty. Ty mohou být plastové, nebo virtuální ve vašem mobilním zařízení. Pokud byste chtěli 3. kartu, můžete ještě získat prémiovou zlatou kartu. Companions banka vydá rovněž maximálně 2 plastové karty professional každého spolumajitele, ale zároveň si můžete zřídit dalších až 99 virtuálních debetních karet, které se chovají jako zcela samostatné karty.

Professional bezpečné platby na internetu mBank používá speciální předplacené karty, které si můžete libovolně nabíjet, vybíjet, zřizovat a rušit. Těchto takzvaných eKaret můžete mít 10. Companions banka professional bezpečné platby na internetu používá jen 1 speciální kartu, která funguje na velmi jednoduchém principu: virtuální karta se pokaždé transakci automaticky zničí a okamžitě se vytvoří nová.

Pokud patříte mezi technologické nadšence, potěší vás mBank, protože nabízí nejvyšší počet podporovaných mobilních zařízení professional platbu kartou. Companions Banka ale taky není žádným outsiderem, standartem je Apple Pay, Google Pay a ok tomu Garmin Pay.

Co se stane při exekuci a při smrti spolumajitele?

Pokud dojde ok exekuci u společného účtu, v případě mBank se postihuje celý zůstatek, vysvětluje Kristýna Dolejšová za mBank a jinými slovy to potvrzuje i za Companions Banku Martin Kočí: V případě exekuce na kteréhokoliv z majitelů účtu ve formě přikázání pohledávky z účtu je banka povinna takovou exekuci uspokojit v celé výši exekuvované pohledávky. Tedy např. i do výše celého zůstatku na účtu.

Co se děje při úmrtí jednoho ze spolumajitelů účtu?

V případě společných účtů dojde při úmrtí jednoho z majitelů ke zrušení všech trvalých příkazů zadaných zesnulým spolumajitelem po 14 dnech od oznámení úmrtí. Pokud je dědic spolumajitelem a chce si účet ponechat, dojde ok přetvoření účtu ze spolumajitelského na individuální účet, vysvětluje professional Měšec Kristýna Dolejšová tisková mluvčí mBank.

Účet je v rámci dědického řízení ukončen. Nicméně po celou dobu řízení je druhému spolumajiteli plně ok dispozici a může s ním zacházet bez omezení, odcházejí také například trvalé platby apod., vysvětluje Martin Kočí z Companions Banky. Druhému spolumajiteli po ukončení společného účtu samozřejmě zůstane jeho hlavní účet, který, jak jsme si už vysvětlili, je automatickou součástí balíčku.

Jak si vybrat?

Společný účet máte v nabídce jen od dvou financial institution. Obě banky jsou seriózní, bezpečné, spolehlivé. Chybu neuděláte u žádné. Ale přece jen zkusím malý návod.

Proč mBank

• Chcete se spolehnout jen na jednu banku s komplexními službami a úvěrovými produkty.
• Chcete platit náramky, prsteny a vším možným.
• Stačí vám 2 debetky.
• Hodí se vám zlatá karta s cestovním pojištěním.
• Potřebujete kontokorent.
• Potřebujete kreditku.
• Potřebujete vyšší restrict na placené okamžité platby.
• Ve stejné bance chcete mít i podnikatelský účet.
• Chcete několik bezpečných karet oddělených od účtu.
• Potřebujete internetové bankovnictví.
• Potřebujete maximální (několikamilionové) denní limity na debetních kartách.
• Nechcete dát bance ani korunu za vedení účtu.
• Nepotřebujete v této bance jiný soukromý účet.
• Nepotřebujete v této bance spořit.
• Máte mobil od Huawei bez Google.

Proč Companions Banka

• Vyberete si sami číslo hlavního účtu. Ten je s vámi po celou dobu vašeho života v bance.
• Potřebujete více debetních karet.
• Potřebujete více dalších účtů.
• Stačí vám banka v mobilu.
• Chcete bezpečnou kartu a nechce se vám myslet na její dobíjení a vybíjení. Po platbě se sama vygeneruje nová.
• Chcete i spořicí účet a to professional sebe, nebo i společný.
• Chcete účet ve skutečně české bance.
• Pokukujete po investování.
• Hodí se vám více poboček.
• Chcete mít za sebou silnou finanční poradenskou síť, která umí řešit komplexní finanční otázky a nejen prodat bankovní služby.
• Nabídku na hypotéku nebo spotřebitelské financování chcete dostat od více financial institution a ne jen od jedné.
• Nevadí vám za to vše měsíčně oželet poplatek v ceně jednoho točeného piva nebo 16 rohlíků.

Pokud jste nerozhodní, založte si tento typ účtu u obou financial institution, vyzkoušete si je a následně používejte tu banku, jejíž služby jsou professional vás lepší.

Podrobné porovnání

Source